Todavía hoy en día, hay más de 2 millones de damnificados en España por las cláusulas suelo. Cierto es que el 90 % de las demandas interpuestas por los perjudicados están siendo ganadas en contra de los bancos. Son estas mismas entidades bancarias las que ofrecen retirar la cláusula suelo por un interés fijo en sus hipotecas.
En nuestro país, desde 2013, las cláusulas suelo son ilegales y se consideran abusivas, después de que el Tribunal Supremo las declarase nulas por, aparte de su abusividad, su falta de transparencia. En el artículo de hoy te vamos a recordar de qué tratan las cláusulas suelo y por qué no es tan buena idea cambiar esta cláusula abusiva por un interés fijo para tu hipoteca.
¿Qué es una cláusula suelo?
Una cláusula suelo se define como el límite mínimo en el interés a pagar en las cuotas de una hipoteca. En consecuencia, lo contraria de cláusula suelo es cláusula techo, que hacer referencia al límite máximo en el tipo de interés. Este tipo de cláusula solo afecta a las hipotecas variables, es decir, si tienes una hipoteca a interés fijo desde el principio, no hay de qué preocuparse.
Si lo plasmamos de forma más clara, cuando el tipo de interés que se coge como índice de referencia para una hipoteca (como puede ser el euríbor) baja de lo que se establece como «suelo», el tipo de interés que cobrará el banco en cuestión sigue siendo el suelo.
Ejemplo de la cláusula suelo
Tienes una hipoteca con un suelo marcado del 2 %. Si el índice de referencia que sigue el interés de la hipoteca es el euríbor y este baja al 1 %, el banco te seguirá cobrando el 2 % porque es su suelo establecido.
»]Cronología de las cláusulas suelo
A continuación te mostramos, de forma breve, la cronología de esta cláusula a través de los años en España:
- 2009: la cláusula suelo se empieza a aplicar en ese año, cuando el euríbor baja casi un 3 % frente al 2008. No obstante, numerosas personas se percatan de que esa rebaja no se refleja en las cuotas mensuales que pagan en sus hipotecas.
- 2010: se presentan las primeras demandas judiciales, pidiendo la nulidad de dicha cláusula.
- 2013: el Tribunal Supremo, como ya hemos dicho, declara nula la cláusula suelo por ser abusiva y poco transparente con los clientes.
- 2015: la Comisión Europea apoya la decisión de declarar nula la cláusula y, de hecho, pide a los bancos que devuelvan el dinero cobrado de forma indebida.
Cambiar una cláusula suelo por un interés fijo, ¿es buena idea?
Desde aquí te queremos avisar de que si un banco te ofrece cambiar tu antigua cláusula suelo por un interés de tipo fijo es porque, obviamente, le resulta beneficioso. Principalmente es por dos razones:
- Evita recibir una demanda. El banco en cuestión ofrece al cliente pasar su hipoteca a tipo fijo a cambio de que este renuncie a interponer una demanda a la entidad. A partir de ello, el banco ya no tiene que devolver los intereses que los hipotecados pagaron de más.
- Genera rentabilidad. Si la entidad eliminase su cláusula suelo del contrato y mantuviese el interés inicial, la rentabilidad sería, seguramente, más baja a la que obtiene con un interés fijo. Es por ello por lo que al banco le resulta más beneficioso un interés de tipo fijo al, por ejemplo, 3 %, que un interés variable según el euríbor + 1 %.
¿En qué puede perjudicar exactamente cambiar a un interés fijo?
Aceptar el cambio de una cláusula suelo por un interés fijo te puede suponer los siguientes riesgos:
- No recuperar los intereses que se hayan pagado de más. Se deja de lado la oportunidad de volver a tener el dinero que se ha perdido durante la cláusula suelo.
- Pagar más intereses que anteriormente. Si, por ejemplo, anteriormente alguien contrató una hipoteca a euríbor + 1,5 %, si ahora aceptase la propuesta del banco se le ofertaría, seguramente, una hipoteca fija con un interés más alto (sobre el 2 o 2,5 %).
- Vuelta de la cláusula suelo. Se debe leer con detenimiento el acuerdo o contrato que ofrezca el banco, ya que hay varios que, en la letra pequeña, se guardan la opción de volver a la cláusula suelo en un futuro.
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