Para facilitar una ayuda a la primera vivienda, el Gobierno concederá, por medio del ICO, un aval que cubrirá un 20 % del total del préstamo hipotecario. Solicitar una hipoteca, de esta forma, se volvería mucho más accesible. Hoy repasamos la medida y te contamos las posibles consecuencias del aval para hipotecas del gobierno.
¿En qué consiste el aval para hipotecas del Gobierno?
Las hipotecas para vivienda habitual suelen cubrir, a lo sumo, un 80 % del valor de tasación de una vivienda. Esto supone que hay dos cantidades que el solicitante debe aportar con sus ahorros:
- El 20 % restante que el banco no concede.
- Un 10 % extra de gastos relacionados con la compra (impuestos, gastos de la inmobiliaria, notaría…).
En este contexto, el aval hipotecario del Gobierno resolverá el primero de los problemas actuando sobre ese 20 % que el banco no suele otorgar. De esta forma, el solicitante obtendrá el 100 % de la hipoteca. Pero cuidado: un aval no es una subvención. Que el Gobierno te avale quiere decir que, en caso de no pagar tú ese 20 %, lo haría él, pero entonces también contraerías con él la deuda.
Así, un crédito hipotecario con aval ha de pagarlo al completo el solicitante. El aval del 20 % ayuda con la falta de ahorros, pero no de ingresos. Aunque no hayas tenido la posibilidad de ahorrar ese 20 %, sí has de tener la capacidad para devolverlo. Y aun así, ya hemos visto que sigue existiendo el 10 % extra de gastos derivados de la compra, que el solicitante deberá aportar con sus ahorros.
¿Quién se beneficiará del aval para hipotecas del Gobierno?
Disponer de los ingresos, pero no de los ahorros necesarios para afrontar una hipoteca: nadie responde mejor a este perfil que los jóvenes. En efecto, y aunque ya existen planes de hipotecas joven, ellos son los principales destinatarios del aval, pero no los únicos:
- Si tienes menos de 35 años y tus ingresos brutos son inferiores a 37.800 € al año (o el doble en caso de que vayas a pedir una hipoteca compartida), eres uno de los beneficiarios del aval.
- Pero también lo eres si, aun siendo mayor de 35 años, tienes menores a tu cargo y, de nuevo, tus ingresos brutos anuales son inferiores a 37.800 €.
Debes tener en cuenta, por otro lado, que el aval no estará disponible para todas las viviendas, sino para aquellas que no superen el valor máximo que fije cada comunidad autónoma.
¿Y qué consecuencias tendrá el aval del Gobierno?
Esta clase de medidas siempre tienen dos niveles de afectación: uno concreto (sobre el solicitante) y uno general (sobre el mercado). Lo mejor, por tanto, será separar las consecuencias del aval para hipotecas del Gobierno en distintos apartados.
Consecuencias del aval para el solicitante
La principal es, al fin y al cabo, el objetivo directo de la medida: se le abrirá la puerta del mercado inmobiliario a muchos jóvenes y familias con hijos. El Gobierno prevé que se beneficien unas 50.000 familias, para lo cual destinará 2.5000 millones a la medida.
Una vez hayan firmado sus hipotecas con el aval del ICO, los beneficiarios se encontrarán unas cuotas más altas que las de una hipoteca del 80 %. No nos cansaremos de repetirlo: el 20 % que avala el Gobierno ha de pagarlo el solicitante, por lo que es lógico que, si es más alta la cantidad prestada, también lo sean las cuotas. Para tener una estimación, utiliza nuestro simulador de gastos de hipoteca.
Consecuencias del aval del Gobierno para el mercado
Las afirmaciones, aquí, no pueden ser más que hipótesis o pronósticos. En 2013, el Reino Unido aplicó políticas similares de ayuda a la compra, y principalmente se han apreciado estas tres consecuencias:
- Se han construido más parques de viviendas.
- Han aumentado los precios de la vivienda en construcción.
- La construcción se ha limitado, sobre todo, a zonas con no muy alta calidad de habitabilidad.
Todo esto se explica con la ley de oferta y demanda. Gracias a ayudas como el aval del Gobierno, la demanda crece, pero no de forma proporcional a la oferta, por lo que esta se encarece. Además, para dar respuesta a la alta demanda manteniendo los costes lo más bajos posible, las constructoras inglesas optaron por zonas más baratas y menos deseables.
Aun así, ni el mercado inmobiliario británico es el español, ni las leyes que lo rigen o las medidas que le afectan son las mismas. No queda más que esperar para ver las verdaderas consecuencias del aval para hipotecas del Gobierno.
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