En el momento de solicitar una hipoteca fija se acuerda un plazo de devolución con el banco, pero puede acortarse con una amortización anticipada. De hecho, es una muy buena forma de pagar menos intereses. A continuación te contamos cuándo es mejor amortizar una hipoteca fija en 2023.
Formas de amortizar una hipoteca fija
Hay dos maneras de amortizar el capital de una hipoteca anticipadamente:
- Amortización total. Consiste en pagar de golpe el importe de la deuda y cancelar así la hipoteca.
- Amortización parcial. Se realiza un ingreso de tan solo una parte de la deuda.
La amortización parcial supone la reestructuración del pago de la hipoteca. Se ha interrumpido el curso normal de las cuotas y los plazos, por lo que hay dos posibles reajustes:
- Reducir las cuotas manteniendo los plazos.
- Reducir los plazos manteniendo las cuotas.
O pagas menos, o acabas de pagar antes. ¿Qué es mejor?
Depende de tu situación económica. Si te permite pensar con perspectiva, es más conveniente reducir los plazos porque, al pagar durante menos tiempo, se te calculan menos intereses. En cambio, si para ti es más importante desahogar tu economía mensual, preferirás reducir las cuotas aunque a la larga pagues más intereses.
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Mejor momento para amortizar una hipoteca fija
La mayoría de hipotecas en España utilizan el sistema de amortización francés. Con este sistema, al comienzo las cuotas se destinan mayoritariamente a pagar intereses, y solo una pequeña parte a amortizar capital. Esta proporción se va invirtiendo a medida que se devuelve el préstamo hasta acabar pagando mucho más capital que intereses.
¿Qué ocurriría si amortizaras anticipadamente tu préstamo al final de su vida? Que ya habrías pagado la mayor parte de intereses. ¿Cuándo es mejor amortizar una hipoteca fija? Cuando quedan más intereses por pagar, es decir, al comienzo.
Los intereses se calculan a partir del capital pendiente de amortizar. Como, con el sistema francés, solo una parte pequeña se destina al capital, este al principio baja poco, y los intereses son altos. Amortizando al comienzo reducirás antes el capital y, así, los intereses.
Comisiones por amortizar anticipadamente una hipoteca fija
Como has visto, la principal de las razones para llevar a cabo la amortización de una hipoteca fija es el ahorro en intereses. El banco, sin embargo, lo sabe mejor que nadie, y por eso fija una comisión por amortización anticipada. Al comparar hipotecas, este es uno de los aspectos que no deberían pasarse por alto.
Quizá hayas oído que, en 2023, esta comisión ha desaparecido. Lamentamos decirte que, en efecto, es así, pero solo para las hipotecas variables. ¿La razón? La medida es un arma de defensa contra la subida del euríbor, que solo afecta de manera directa a las hipotecas variables.
Si amortizas en los primeros diez años, lo máximo a lo que puede alcanzar la comisión es a un 2 % del total del préstamo. Si lo haces después, a un 1,5 %. Conocer la cuantía que supondría la comisión es uno de los factores que ayudan a valorar si hay que amortizar la hipoteca. Para confrontar esa cifra con el ahorro en intereses que implicaría la amortización, te recomendamos utilizar nuestro simulador de hipoteca más gastos.
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