Mucha gente se encuentra pendiente de pagar deudas, desde 20€ de una compañía telefónica a 100.000€ de una hipoteca. Evidentemente, la gravedad de la deuda no es la misma y tampoco lo será el periodo de prescripción de ésta, para ello, hay una legislación muy clara. En el artículo de hoy hablaremos de cuándo prescribe una deuda bancaria y de la importancia para solicitar una hipoteca.

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Legislación sobre prescripción de deudas en España

Cuando hablamos de prescripción, tenemos que distinguirlo de caducidad, seguirás siendo deudor, pero la entidad o empresa ya no tendrá derecho a reclamártelo. Más adelante en el artículo veremos qué consecuencias tiene en ASNEF para solicitar una hipoteca.

Hay dos condiciones para la prescripción de una deuda:

  • Que el deudor no reconozca que tiene una deuda pendiente.
  • Que el acreedor no haya reclamado la deuda poniéndose en contacto con el deudor, a través de correo o de un requerimiento.

El deudor nunca estará obligado a pagar si el acreedor no le ha notificado que tiene una deuda pendiente de pago. Pero, lo más habitual es que se ponga una reclamación, pocas veces habrá ocurrido que el acreedor se olvide de que tienen un pago sin reclamar. Pero, siempre que el deudor no reconozca que tiene una deuda pendiente, ésta estará sujeta al plazo de prescripción estipulado por el código civil.

CÓDIGO CIVIL (art. 1964):

1. La acción hipotecaria prescribe a los veinte años.
2. Las acciones personales que no tengan plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación. En las obligaciones continuadas de hacer o no hacer, el plazo comenzará cada vez que se incumplan.

BOE-A-1889-4763. CAP III. Art. 164

Como norma general, el plazo es de 5 años, pero como hemos visto al principio, hay diferentes grados de gravedad cuando hablamos de deudas sin pagar. El grupo de deudas que prescriben en 5 años son las siguientes:

  • Préstamos personales.
  • Rentas impagadas del alquiler.
  • Deudas con compañías de suministros.
  • Impagos con compañías de seguros.

 

¿Cuándo prescribe una deuda bancaria?

Aunque los préstamos personales preescriban en un periodo de 5 años, las deudas hipotecarias tienen un periodo de prescripción de 20 años. Durante este periodo la entidad podrá reclamarte las cantidades impagadas y tomar las acciones necesarias.

Además del préstamo hipotecario, también existen dos excepciones más a la norma de los 5 años:

  • Multas. La DGT tiene un período de entre 3 a 6 meses para comunicarte que tienes una multa, el tiempo variará según la gravedad de la infracción. Una vez ha pasado este plazo, ya no podrán multarte. En caso de que te la envien pero tú no la pagues, está deuda prescribirá en un plazo de 4 años.
  • Deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social. Las deudas con estas administraciones públicas tienen un plazo de preescripción de 4 años. En el caso de Hacienda, es el mismo periodo con el que cuentan para abrir una investigación. Lo mejor es tener siempre preparada toda la documentación para acreditar que has hecho correctamente la declaración.

Tener deudas pendientes y solicitar una hipoteca

Cuando haces una petición al banco para contratar una hipoteca, lo primero que hará la entidad es hacer un estudio de tus posibilidades de financiación. En esté análisis solicitarán los datos a asnef y al cirbe, para ver si tienes deudas pendientes o contratadas.

En caso de que tengas deudas contratadas, tu capacidad de endeudamiento se reducirá, porqué ya estás pagando otro préstamo. Si se trata de deudas impagadas, lo más seguro es que el banco rechace tu solicitud porque considere que hay un alto riesgo de endeudamiento.

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