Mucha gente se encuentra pendiente de pagar deudas, desde 20€ de una compañía telefónica a 100.000€ de una hipoteca. Evidentemente, la gravedad de la deuda no es la misma y tampoco lo será el periodo de prescripción de ésta, para ello, hay una legislación muy clara. En el artículo de hoy hablaremos de cuándo prescribe una deuda bancaria y de la importancia para solicitar una hipoteca.
Legislación sobre prescripción de deudas en España
Cuando hablamos de prescripción, tenemos que distinguirlo de caducidad, seguirás siendo deudor, pero la entidad o empresa ya no tendrá derecho a reclamártelo. Más adelante en el artículo veremos qué consecuencias tiene solicitar una hipoteca con ASNEF.
Hay dos condiciones para la prescripción de una deuda:
- Que el deudor no reconozca que tiene una deuda pendiente.
- Que el acreedor no haya reclamado la deuda poniéndose en contacto con el deudor, a través de correo o de un requerimiento.
El deudor nunca estará obligado a pagar si el acreedor no le ha notificado que tiene una deuda pendiente de pago. Pero, lo más habitual es que se ponga una reclamación, pocas veces habrá ocurrido que el acreedor se olvide de que tienen un pago sin reclamar. Pero, siempre que el deudor no reconozca que tiene una deuda pendiente, ésta estará sujeta al plazo de prescripción estipulado por el código civil.
| CÓDIGO CIVIL (art. 1964): 1. La acción hipotecaria prescribe a los veinte años. BOE-A-1889-4763. CAP III. Art. 164 |
Como norma general, el plazo es de 5 años, pero como hemos visto al principio, hay diferentes grados de gravedad cuando hablamos de deudas sin pagar. El grupo de deudas que prescriben en 5 años son las siguientes:
- Préstamos personales.
- Rentas impagadas del alquiler.
- Deudas con compañías de suministros.
- Impagos con compañías de seguros.
¿Cuándo prescribe una deuda bancaria?
Aunque los préstamos personales preescriban en un periodo de 5 años, las deudas hipotecarias tienen un periodo de prescripción de 20 años. Durante este periodo la entidad podrá reclamarte las cantidades impagadas y tomar las acciones necesarias.
Además del préstamo hipotecario, también existen dos excepciones más a la norma de los 5 años:
- Multas. La DGT tiene un período de entre 3 a 6 meses para comunicarte que tienes una multa, el tiempo variará según la gravedad de la infracción. Una vez ha pasado este plazo, ya no podrán multarte. En caso de que te la envien pero tú no la pagues, está deuda prescribirá en un plazo de 4 años.
- Deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social. Las deudas con estas administraciones públicas tienen un plazo de preescripción de 4 años. En el caso de Hacienda, es el mismo periodo con el que cuentan para abrir una investigación. Lo mejor es tener siempre preparada toda la documentación para acreditar que has hecho correctamente la declaración.
Tener deudas pendientes y solicitar una hipoteca
Cuando haces una petición al banco para contratar una hipoteca, lo primero que hará la entidad es hacer un estudio de tus posibilidades de financiación. En esté análisis solicitarán los datos a asnef y al informe cirbe, para ver si tienes deudas pendientes o contratadas.
En caso de que tengas deudas contratadas, tu capacidad de endeudamiento se reducirá, porqué ya estás pagando otro préstamo. Si se trata de deudas impagadas, lo más seguro es que el banco rechace tu solicitud porque considere que hay un alto riesgo de endeudamiento.
Si estás en el proceso de buscar financiación para comprarte una casa, lo mejor es contar con expertos en hipotecas. Nuestro departamento de hipotecas cuenta con un equipo de más de 90 profesionales del sector que estarán encantados de negociar por ti y conseguirte la mejor hipoteca para tu perfil e incluso si lo necesitarás una hipoteca al 100. ¡Ponte en contacto con nosotros sin compromiso!
Cetelem me sigue reclamando una deuda inferior a dos mil euros de hace 12 o mas años. ¿ Es esto posible?
¡Buenos días Pepe! En principio el plazo máximo de reclamación de la deuda es de 5 años. Te recomendamos consultarlo también con tu banco para saber cómo proceder. ¡Un saludo!
Buenos dias, que pasa con una deuda hipotecaria de 170000€ desde que dejer pagar la misma por la crisis en 2011 y cuyo prestamo hipotecario se establecio bajo un permiso de residencia permanente mio en España en aquel entonces y que ya caduco tras haber estado mas de 8 años fuera del España y ahora voy a adquirir un permiso de residencia comunitario con otro numero de NIE por haberme casado con un ciudadano español.
¡Buenos días Paqui! Existe la Ley de la Segunda Oportunidad en la que se facilita hacer el pago del préstamo a aquellos deudores que no pudieron hacer frente a la deuda en su momento. Te aconsejamos que lo consultes a un asesor fiscal, el cual podrá estudiar tu caso y aconsejarte lo mejor para ti. ¡Un saludo!
Hola me reclaman una deuda de préstamo personal del 2016,esos que el año que viene prescribirá verdad
Buenas tardes. Te recomendamos que te pongas en contacto con un asesor financiero para que estudie bien tu caso y te pueda dar una solución. ¡Un saludo!
Buenas me reclaman una deuda del 2016 es de un crédito personal. Ahora voy a pedir una hipoteca y aparezco en el cine del banco de España. Si la deuda a vencido como he leído que debo hacer
¡Buenos días Mar del Valle! Te recomendamos que, en primer lugar, que te asegures bien si la deuda aún persiste o si ya ha expirado para saber si no tendrás que pagar los intereses de la deuda vencida, los cuales son mucho más altos que los intereses que se cobran habitualmente. ¡Un saludo!
Hola tengo una deuda de una targeta de crédito de 9800 euros y es de el 2015 el banco no me reclama pero si que siguen llamándome la empresa que compro mi deuda pero por vía judicial no me an reclamado nada .a prescrito mi deuda?
¡Buenos días Jaime! Las deudas con bancos suelen prescribir a los 20 años. Lo mejor en tu caso sería que consultaras con un abogado especialista en la materia para poder saber el por qué de lo sucedido. ¡Un saludo!
Cuando retira un banco una deuda fallida por insolvencia de la CIRBE??
¡Buenos días M. Ángeles! Por lo general, la CIRBE se actualiza el día 21 de cada mes, ya que las entidades bancarias remiten la información sobre los préstamos de sus usuarios el último día del mes anterior para que este organismo la procese. ¡Un saludo!
Hola
Yo tengo esa misma pregunta tengo una deuda del 96 en cirbe se encuentra en suspenso fallida cuanto tiempo puede estar así?
No entiendo porque está fallida si me tienen la nómina embargada
Valor residual L8
¡Buenas tardes! La deuda aparecerá siempre en el fichero de CIRBE en caso de que no abones la cantidad que se te ha reclamado. Si ya has resuelto la deuda que tenías pendiente y sigue constando la deuda fallida, lo mejor sería solucionarlo con la propia institución mediante un abogado. ¡Un saludo!
¡Buenas tardes! Lo mejor será que consultes tu caso con un especialista en estos temas, te podrán ayudar con tu caso en concreto y darte la solución que más te convenga. ¡Un saludo!
Hoy el banco me ha retirado mis tarjetas de crédito
Según el Banco tengo pendiente de un préstamo de 1996 , y por tanto no tengo crédito con ellos , ya que les debo dinero
El Banco que me concedió el préstamo en el año año 1996 , hizo varias fusiones y en el año 2012 fué absorvído por otro.
No he recibido nunca reclamación de esta deuda.
En el año 2000 , vendí mi casa y un abogado citó a los bancos acreedores al Notario en donde pagué a cada banco mis deudas pendientes.
? Que consecuencia puede tener esto ahora en 2022 ¿
Actualmente soy pensionista con 1050 euros de paga mensual
¡Buenos días Miguel! Dejar de pagar un crédito bancario tiene consecuencias muy graves, desde tener que pagar intereses cada vez más elevados a medida que pasa el tiempo, hasta consecuencias a nivel legal. Te recomendamos que si este es tu caso, consultes con un abogado experto en estos temas para que pueda indicarte como solucionar lo sucedido. ¡Un saludo!
Buenas tardes.
Por orden de la entidad, con autorización nuestra, engañados, y sin saldo en cuenta, en 2010 cargaron una cuota de hipoteca de 40.000 €, de un crédito suelo, en cuenta, dejando un saldo negativo de -40.000 €
Ahora (12 años más tarde) nos exigen 150.000 €. han llamado varias veces, pero no han notificado formalmente nunca
Ese saldo negativo en cuenta bancaria está vencido?????
O no prescriben los saldos negativos en cuenta corriente???
Gracias. Saludos.
¡Buenos días Rafael! Lo mejor que puedes hacer para resolver tu caso es contactar con un asesor fiscal especialista en estos trámites para que te de todos los detalles de cómo debes actuar en función de tu situación actual. Lamentamos no poder ayudarte más 🙁 ¡Un saludo!