CIRBE: ¿Qué es y cómo funciona?

La CIRBE son las siglas que recibe la Central de Información de Riesgos del Banco de España. También es conocida como CIR.

Es una base de datos que anota toda la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que conceden las entidades financieras a sus clientes.

A pesar de confundirse con un registro de morosos, no son lo mismo. Para figurar en un fichero de morosos, debes tener un historial de impago.

La CIRBE tiene un funcionamiento y periodicidad mensual. ¿En qué consiste?

Cada mes, la CIRBE se actualiza y ofrece a las entidades financieras declarantes un conjunto de datos sobre aquellos titulares cuyo riesgo supera los 1.000 €.

Cuando solicitas un préstamo a una entidad financiera, lo primero que hará esta será analizar tu perfil económico. 

Mediante el estudio de tus ingresos, gastos y deudas, la empresa decide cómo de alto es el riesgo de conceder el préstamo. Es aquí donde entra en juego la CIRBE.

La entidad en cuestión informa que va a acceder a tu historial crediticio, alojado en la CIRBE. Una vez dentro, podrá comprobar si tienes deudas pendientes o está todo saldado.

No todo el mundo está presente en la base de datos. Para figurar en la CIRBE hay que tener un préstamo, crédito, garantía o aval que supere un importe concreto.

El límite mínimo son 1.000 € por cliente y entidad. Antes de 2020, se extendía hasta los 9.000 €. Los datos registrados son acumulativos.

Ejemplo. Si tienes una tarjeta de crédito de 800 € y solicitas un préstamo de 600 € aparecerás en la base de datos. ¿Por qué? Porque la suma de los dos préstamos supera el límite mínimo de riesgo de 1.000 €.

Existen dos tipos de informes de riesgo que emite el CIR:

• Informe agregado para entidades y titular. Indica información sobre las operaciones de riesgo de un titular e incluye:
• Total del importe por cada tipo de riesgo.
• Límites máximos de crédito.
• Crédito dispuesto.
• Tipos de garantías.
• Plazos.
• Informe de riesgos detallado de cada operación. Se elabora exclusivamente para el titular e incluye:
• Código identificativo.
• Nombre de la entidad que concedió la operación.
• Detalles de la deuda.

Saber si tu nombre figura en la base de datos del Banco de España es fácil, pues solo hay dos motivos por los que podrías estar dentro:

• Tienes una deuda superior a 1.000 € con una o varias entidades financieras.
• Apareces por error.
• Sea cual sea, puedes averiguarlo mediante la solicitud del informe de la CIRBE.

La respuesta es sí. Las personas que pueden hacerlo son:

• Cualquier titular, ya sea persona física o jurídica, que quiera conocer su informe de riesgos.
• Cualquier entidad que aporte información al Banco de España y que quiera solicitar información concreta sobre un titular antes de aprobar un préstamo u operación de riesgo.

Cualquier persona, ya sea física o jurídica, puede solicitar la CIRBE gratis.

De todas formas, la información es pública y confidencial. ¿Qué significa?

Significa que solo podrás acceder a información sobre tu caso. No está permitido consultar los datos de otro cliente.

Para obtener tu informe de riesgos, deberás realizar lo que se conoce como solicitud de informe de riesgos. Puedes hacerlo por tres vías:

• Telemático. A través de la sede electrónica del Banco de España.
• Presencial. Acudiendo a alguna de las 15 sucursales del Banco de España.
• Por correo postal. Adjuntando un formulario presente en la sede electrónica del Banco de España, junto a una fotocopia del DNI.

El plazo para recibir el informe de la CIRBE depende del tipo de vía que utilices:

• Telemático. En función del tipo de informe que solicites, podrías tenerlo en 15 minutos o en un día hábil.
• Presencial. Obtendrás el informe al instante, siempre que cuentes con toda la documentación necesaria.
• Por correo postal. El tiempo medio ronda los 10 días.

Si liquidas una deuda, la entidad financiera o banco en cuestión informará de ello al Banco de España antes del día 10 del mes siguiente.

Posteriormente, la CIRBE procesa la información y la pone en disposición de las entidades y titulares. Esto será el día 21 del mes siguiente o el próximo día hábil.

Por ejemplo, si liquidas un préstamo el 20 de enero, estará presente en la base de datos hasta el 21 de febrero.

Si solicitas el informe de riesgos el 20 de enero, el informe disponible será el del último día de diciembre. En ese caso, la deuda seguirá presente porque aún no se había cancelado.

CIRBE e hipoteca están más unidos de lo que parece. ¿Por qué?

Cuando solicitas un préstamo hipotecario, la entidad o intermediario de crédito inmobiliario en cuestión consulta la CIRBE antes de aprobarlo.

Para ello, la entidad deberá informarte previamente de su derecho a hacerlo. Aun así, no tendrás derecho de oponerte.