Si has recibido una cantidad de dinero últimamente con la que estás pensando cancelar la deuda de tu préstamo hipotecario, debes saber que existe una penalización de amortización anticipada de hipoteca para aquellos que llevan a cabo esta actividad. En nuestro artículo te contamos todo lo que debes saber sobre esta penalización en caso de que vayas a amortizar la totalidad del importe que debes a tu banco. De igual forma, aquellos que están barajando solicitar una hipoteca en un futuro tampoco deben perderse lo que contamos a continuación.
¿Qué es la penalización de amortización anticipada de hipoteca?
La penalización de amortización anticipada en una hipoteca es un tipo de sanción que exigen algunos bancos mediante la cual el titular de una hipoteca debe pagar un importe a modo de compensación a la entidad bancaria por abonar de golpe todo el importe que le queda por pagar de su hipoteca. De esta manera, el banco recibe esta compensación debido a que deja de pagar los intereses de la cantidad que le queda por pagar.
Esta penalización aparece en el contrato hipotecario que firman el banco y el titular del préstamo y su importe suele variar en función de si contratamos una hipoteca fija o variable. Aun así, este importe que tendrá que pagar el titular a modo de penalización lo establece el Banco de España, haciendo que sea el mismo para todos aquellos que ejercen esta acción con su hipoteca en nuestro país.
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¿Cuánto cobran los bancos por la penalización de amortización anticipada de hipoteca?
Antes de conocer el importe de la penalización por amortizar anticipadamente tu hipoteca, debes saber que tu banco solo podrá cobrarte esta penalización si lo indicó en el contrato hipotecario que firmasteis ambas partes; de otra manera no deberás pagar ningún importe tras cancelar tu hipoteca anticipadamente aunque la entidad te lo exija.
Así, el precio de la penalización se calcula en base a la cantidad que se paga por adelantado. En caso de que contratases tu hipoteca después del 16 de junio de 2019 los importes que tendrás que pagar serán los siguientes:
- Si tienes una hipoteca a un tipo de interés fijo el importe máximo de la penalización es del 2 % sobre la cantidad anticipada, si esta se devuelve en los primeros diez años del contrato hipotecario. Una vez transcurra este periodo de diez años, la sanción puede llegar hasta el 1,50 % sobre el importe adelantado.
- Si se trata de una hipoteca con tipo de interés variable, el importe máximo a abonar será el que te indicamos a continuación:
- Un máximo del 0,15 % en base a la cantidad que amortizaste anticipadamente. Eso sí, siempre que saldes la deuda durante los primeros cinco años de tu contrato hipotecario, pasado ese plazo no tendrás que pagar nada.
- Un máximo del 0,25 % en base al importe amortizado siempre y cuando este se devuelva durante los tres primeros años del contrato hipotecario. Una vez completado ese plazo no te podrán cobrar ninguna penalización.
Amortizar, reducir las cuotas o invertir: ¿cuál es la mejor opción?
El método más habitual para amortizar un préstamo hipotecario es el método de amortización francés. Mediante este el titular durante los primeros años paga un importe más elevado en lo que a cuotas mensuales se refiere y unos intereses más bajos. Pero, durante los últimos años, abona una cuota cuyo importe es más reducido y cuyos intereses son más altos.
Teniendo en cuenta lo anterior, ¿qué es mejor para un titular de una hipoteca? ¿Amortizar anticipadamente, reducir las mensualidades o invertir? Estas tres opciones serán más o menos beneficiosas para ti en función de los intereses que tengas:
- Amortizar anticipadamente. De esta forma reduces el plazo en el que saldar la deuda. Con este ahorrarás en intereses y, finalmente, pagarás menos por tu hipoteca y de forma más rápida.
- Reducir las mensualidades. Mediante la reducción de cuotas mensuales pagarás menos mes a mes, pero más intereses durante los últimos años del plazo de amortización.
- Inversión. Con esta opción puedes invertir el capital obtenido en depósitos o en fondos. Este proceso te saldrá más a cuenta si consigues que su rentabilidad sea superior a los intereses de tu préstamo hipotecario.
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Consigue una hipoteca con unas cuotas mensuales adaptadas a ti
Ahora que ya sabes cómo funciona la penalización de amortización anticipada de hipoteca, es importante que valores bien cómo llevarás a cabo este proceso con tu banco, en el caso de que te interese cancelar la deuda que tienes pendiente.
Lo mejor para que puedas abonar la deuda en el plazo de amortización acordado con tu banco es escoger un importe para tus cuotas mensuales, el cual puedas pagar sin que suponga un problema para tu situación financiera. Para conocer cuál es el importe que te puedes permitir pagar por tus cuotas hipotecarias puedes utilizar herramientas que te permitan conocer esta cantidad al instante, como por ejemplo, un simulador de hipotecas.
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