Solicitar una hipoteca es un proceso complicado y el temor de que nos denieguen el préstamo después de hacer la tasación está muy presente. Esto significa perder el dinero de la tasación y el del contrato de arras, pero no está todo perdido, hay formas de conseguirlo. En el artículo de hoy hablaremos de qué hacer si la hipoteca ha sido denegada después de tasar.
¿Por qué me han denegado la hipoteca?
Hay muchos motivos por los que pueden denegarte la hipoteca, todo dependerá de si lo hacen antes o después de la tasación. Lo primero que hará el banco es hacer un estudio de viabilidad, con ello verán si eres apto para un préstamo hipotecario y qué tipo de financiación.
En este estudio se te puede denegar la hipoteca por los siguientes motivos:
Falta de ingresos y ahorros
Para poder contratar una hipoteca, la cuota no puede superar el 35% de los ingresos mensuales del núcleo familiar. Esto se denomina la capacidad de endeudamiento, y es importante para no poner en riesgo tu estabilidad económica.
Si tienes ingresos muy bajos, significa que tu cuota mensual tiene que ser muy pequeña y las posibilidades se reducen, sobre todo si hablamos de grandes ciudades donde los precios son muy altos. Si el sueldo es bajo, lo más recomendable es solicitar una hipoteca compartida, de esta manera tu capacidad de endeudamiento sería más alta y podrías obtener mejor financiación.
Aparte de los ingresos, también es importante tener en cuenta los ahorros, es necesario tener un mínimo del 30% del precio del inmueble ahorrado para poder contratar una hipoteca. Un 10% está destinado a cubrir los gastos de la compraventa y el 20% restante para hacer la aportación inicial. Ten en cuenta que los bancos acostumbran a dar un máximo del 80% de la tasación.
Inestabilidad laboral y económica
Los bancos valoran la estabilidad cuando evalúan el perfil del cliente: trabajo estable con contrato indefinido, tener un mínimo de un año de antigüedad y estar en un sector estable. Los perfiles como funcionarios o jóvenes con proyección laboral están muy buscados por los bancos, ya que cuentan con contratos estables y buenos sueldos.
Además, también analizarán tu historial crediticio, por lo que si tienes otros préstamos se reducirá tu capacidad de endeudamiento y si tienes deudas pendientes de pago, el banco rechazará tu solicitud automáticamente, al ser un perfil de alto riesgo.
Edad del cliente
La edad también puede ser un motivo para que te denieguen el préstamo. Los bancos suelen poner como límite para pagar la hipoteca 75 años, hay algunos que incluso lo reducen a 70 años. Esto significa que si quieres contratar una hipoteca con 60 años, tu plazo de amortización solo podrá ser de 15 años, como máximo, así que la cuota del préstamo será alta.
Por eso, en caso de contratar una hipoteca con determinada edad, es indispensable contar con muchos ahorros e ingresos para que el banco la acepte.
Hipoteca denegada después de tasar
Estos son los tres motivos por los que podrían denegarte la hipoteca tras el estudio de viabilidad. Si pasas este filtro, el siguiente paso sería el contrato de arras y la tasación, pero ¿qué pasa si la hipoteca sale denegada después de tasar?
Es un gran problema cuando el banco te había hecho el estudio de viabilidad, pagas los costes de la tasación y la anticipación en el contrato de arras y de golpe te encuentras con que el banco te deniega la hipoteca. ¿Por qué pasa?
Como hemos comentado antes, el banco suele financiar un máximo del 80% de la tasación. Si la tasación sale más baja, eso significa que el banco financiará menos de lo que habías previsto. Veámoslo en un ejemplo: la vivienda tiene un valor de 150.000€ y el banco financia el 80%, es decir, 120.000€. Tu tienes ahorrados 45000€ para los gastos y la aportación inicial, pero al tasar la vivienda sale por 140.000€, por lo que el banco solo te financiará 112.000€, aunque tu pagues 150.000€ por el inmueble. Lo que eran 45000€ de ahorro se convierten en 55000€.
Este es el motivo por el que pueden denegar la hipoteca por la tasación, si no cuentas con más ahorros para hacer frente a los gastos, no pueden concederte el préstamo. Esto es un problema y preocupación para muchos compradores, pero hay formas de salir de esta situación.
¿Qué hago si mi hipoteca ha sido denegada después de tasar?
En el caso en el que te hayan denegado la hipoteca, puedes optar por diferentes vías para conseguir el préstamo:
- Aval. Si te encuentras en esta situación una vía para conseguir la hipoteca es a través de un aval. Aportará una garantía al banco en caso de impago y tus oportunidades de conseguir una financiación más alta que el 80% aumentarán.
- Préstamo personal. Un préstamo personal con la cuantía restante puede ser otra forma de conseguir la hipoteca. Pero ten en cuenta la capacidad de endeudamiento y que tendrás dos préstamos en la cuota mensual.
- Asesor financiero. Finalmente, tenemos la figura del intermediario, que puede ayudarte a conseguir mejores condiciones para tu hipoteca.
Housfy Hipotecas es un servicio de intermediación financiera con un equipo de más de 90 brókeres acreditados por el Banco de España. Gracias a nuestros acuerdos de colaboración con más de 20 bancos podemos conseguir negociar mejores condiciones para nuestros clientes y además conseguir hipotecas 100 en función del perfil del interesado. No dudes en contactar con nosotros para obtener más información sin compromiso y un estudio de viabilidad gratuito.
