El IRPH es un índice de referencia que se usa en algunas hipotecas variables vigentes. Lo más habitual hoy en día es referenciar el préstamo hipotecario al euríbor, pero durante años era frecuente encontrar bancos con hipotecas referenciadas al IRPH. Pero ¿qué es el IRPH de una hipoteca? Hoy nos centraremos en este término y en el dictamen del Tribunal de Justicia de la UE y el Tribunal Supremo de España.
¿Qué es el IRPH de una hipoteca?
El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un indicador que se popularizó en el 2008. En ese momento, justo cuando empezaba la crisis económica, el euríbor estaba en máximos históricos y las entidades comenzaron a vender el IRPH como que un índice menos volátil y más seguro.
A pesar de la buena manera como los bancos publicitaban este índice, acabó siendo polémico: el problema que muchos clientes alegaron fue que las cláusulas no eran claras y no se estaba informando a los clientes de forma transparente.
El IRPH se saca de los datos que el Banco de España publica de los tipos de interés medios de las hipotecas conciedidas a más de tres años. Estos datos son, claro está, siempre superiores al euríbor, teniendo en cuenta que las hipotecas variables se obtienen del euríbor más un diferencial y que las fijas suelen ser superiores a los tipos variables del momento.
Mientras 1,3 millones de personas firmaban la hipotecas referenciadas al IRPH, pensándose que eran mejores, la realidad era que eran entre un 1,5 y un 3% más caras que con el euríbor. Esto significa que mucha gente ha terminado pagando mucho más dinero porque el banco no les informó correctamente.
La sentencia del TJUE y el Tribunal Supremo: ¿puedo reclamar si tengo el IRPH?
Los dos grandes problemas son la falta de transparencia y la fórmula que usaban para sacar el índice de referencia. Se criticó en numerosas ocasiones que este cálculo, por su complejidad, era fácilmente manipulable y que eso explicaría por qué el IRPH se mantuvo intacto cuando los otros índices bajaron durante la crisis.
No fue hasta el 2018 que la Comisión Europea redactó un informe dando la oportunidad a la justicia española de declarar el IRPH era abusivo.
Sin embargo, el Tribunal Supremo de España emitió una sentencia en 2022 dando la razón a los bancos y, por lo tanto, dejando de lado la opción de reclamar. Se ha abierto la puerta otras veces para vetar desde la justicia este índice, pero los interesados todavía están a la espera de recibir nuevas sentencias.
¿Mi hipoteca está referenciada en IRPH?
Para saber si tu contrato tiene esta cláusula abusiva tendrás que revisarlo. Léelo atentamente porque lo más seguro es que, si está referenciado al IRPH, no aparezca tal término. Lo más habitual es que se use “tipo medio de préstamos bancarios”. Si has encontrado este punto en la escritura de la hipoteca, tienes derecho a reclamar.
Cómo reclamar o eliminar el IRPH de una hipoteca
Si eres uno de los afectados por el IRPH, reclamar ahora mismo no parece ser lo más viable. Deberías esperar años hasta recibir nuevas sentencias, y nada garantiza que alguna de ellas vaya a dar la razón a los clientes.
Sí puedes, sin embargo, intentar negociar con tu banco un cambio de condiciones o, incluso, cambiar tu hipoteca de banco para conseguir una cuota más baja.
De hecho, los expertos hipotecarios confían que, al eliminar el IRPH de una hipoteca, las cuotas mejorarán casi en la mayoría de los casos. De pasarlo a una hipoteca fija, además, tendrás la seguridad de poder contar con una cuota conocida durante toda la vida de tu préstamo, para que no haya sorpresas.
Si estás interesado en contratar un préstamo hipotecario con unas buenas condiciones o una hipoteca al 100 y evitar el riesgo de cláusulas abusivas, lo mejor es contar con brókeres hipotecarios que te ayuden y te consigan la mejor hipoteca del mercado. No dudes en ponerte en contacto con nosotros para solicitar tu hipoteca.
