Hace algunos años, poca gente contrataba hipotecas interés fijo, eso se debía a que tenían condiciones mucho peores que las variables. Pero, actualmente, esto ha cambiado y las entidades bancarias ofrecen mejores opciones para contratar una hipoteca a tipo fijo. En el blog de hoy veremos todas las claves sobre las hipotecas fijas para que consigas las mejores condiciones.
¿Cómo funcionan las hipotecas interés fijo?
Una hipoteca fija se diferencia de la variable por el tipo de intereses que tiene. En el primer caso, los intereses son fijos y serán más o menos altos dependiendo del plazo de amortización del préstamo hipotecario. Durante toda la vida de la hipoteca, el cliente estará pagando la misma cantidad en las cuotas sin variaciones.
En cambio, en una hipoteca variable, los intereses se referencian a un índice externo, el más frecuente es el Euribor. Depende del valor que tenga cuando se hace la revisión cada 6 meses o un año, tu cuota será más alta o más baja. Actualmente, el Euribor está en valores negativos, por lo que las cuotas de la hipoteca serán más bajas.
Normalmente, la TAE de una hipoteca con intereses fijos suelen ser muy superiores a las variables, por eso durante muchos años la gente se ha decantado por hipotecas variables. Pero, actualmente, las condiciones para hipotecas fijas han mejorado muchos y se pueden encontrar intereses del 1,35% para hipotecas con plazos de 15 años y de 1,55% para 30 años. Como hemos visto antes y ahora claramente con este ejemplo, los intereses siempre están sujetos al plazo de amortización.
Claves de las hipotecas interés fijo
Antes de contratar una hipoteca fija, tienes que tener en cuenta todos los puntos e información.
Plazo de amortización
Lo más habitual es que el plazo de la hipoteca sea más bajo que con hipotecas variables, pero ahora es más flexible. Antes el plazo máximo era de 20 años, aunque se podía conseguir en ocasiones muy concretas plazos de hasta 25 años. Esto hacía que fuesen hipotecas más caras porque las cuotas eran mucho más altas que las variable, que permitían plazos de amortización de más de 30 años.
Actualmente podemos con hipotecas fijas con plazos de 30 años y, por otro lado, las de tipo variable pueden llegar hasta los 40 años. Pero estas condiciones tan favorables, que te permiten pagar una menor cantidad en las cuotas, solo pueden conseguirse si se negocia bien con las entidades bancarias y conociendo lo que ofrece cada una. Por eso es siempre recomendable contar con expertos hipotecarios que te ayuden a conseguir financiación para tu vivienda.
Y sobre todo, siempre piensa que aunque pagues menos de cuota mensual porque el plazo es mayor, estarás pagando mucho más en intereses al final de la vida del préstamo. Cuánto menos años pagues el préstamo bancario, menos pagarás al final de la hipoteca.
El interés puede variar
No te preocupes, porque los intereses de una hipoteca fija no varían y de hecho, es importante que consigamos unas buenas condiciones con los intereses porque los que contrates, serán los que pagarás durante toda la vida del préstamo. Pero hay dos excepciones:
- Si haces una novación de hipoteca. Si quieres modificar tu hipoteca con el banco, cabe la posibilidad que se llegue un acuerdo con el interés aplicado, por lo que en este caso habría una variación en tu cuota. Pero una vez firmada, ya se establecería como está hasta el final del préstamo.
- Incumplimiento de condiciones de bonificación. A veces, conseguir mejores condiciones va de la mano con aceptar ciertas vinculaciones de productos con el banco (domiciliar nóminas, planes de pensiones, cuentas…). Si incumples esta parte del contrato, la entidad bancaria puede subirte el interés, ya que la bajada de éste era por las vinculaciones.
Estos son los dos principales casos en los que puedes ver una variación con el interés de una hipoteca fija.
Tipo de financiación
Lo más habitual es que para hipotecas fijas es que el banco concede un máximo del 80% de financiación. Pero, si cuentas con un perfil muy solvente y que interese al banco y además, si cuentas con intermediarios hipotecarios puedes llegar a conseguir más del 90% de financiación.
Vinculaciones de productos
Actualmente, no pueden obligarte a vincular productos con una entidad bancaria para contratar una hipoteca. Pero si que pueden ofrecerte esta vinculación para conseguir mejores condiciones.
Es muy habitual que los bancos nos ofrezcan vincular ciertos productos con ellos para que nos mejoren las características de la hipoteca o bien, para conseguir una financiación más alta. Tipo de productos bancarios:
- Nóminas.
- Recibos.
- Seguro del hogar.
- Seguro del coche.
- Fondos de inversiones.
- Planes de pensiones.
- Cuentas bancarias.
- Etc.
Puntos clave de la oferta del banco para hipotecas interés fijo
Cuando ya hayas solicitado la hipoteca y el banco haya analizado tu perfil, te va a presentar una oferta. Es muy importante que la leas detenidamente y tengas en cuenta los siguientes puntos:
- Fíjate en el plazo y el tipo de financiación. A mayor plazo, mayor intereses.
- Cuotas altas. Normalmente, las hipotecas fijas son más caras que las variables porque la tendencia de los últimos años del euribor ha sido a la baja. Es importante que contemos con trabajos estables que nos permitan hacer frente a todas las cuotas del préstamo.
- Tipo de vivienda. Los bancos ofrecen mejores condiciones para una hipoteca de vivienda habitual, que para una segunda residencia. También hay diferencia en el tipo de financiación con pisos de bancos, viviendas de protección oficial…
- Comisión por amortización anticipada. En el caso de amortizar antes el préstamo, te cobrarán una comisión de hasta un 2% los primeros años y de 1,5% si lo haces más tarde.
- ¡Pregunta y deja que te aconsejen! Y sobre todo, lee atentamente y pregunta todas las dudas a un asesor. Si no tienes conocimientos financieros, no dudes y contacta con un buen asesor que pueda guiarte por toda la gestión y encontrarte las mejores condiciones de financiación.
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