Què cal saber abans de contractar una assegurança de la llar amb la hipoteca?

Una assegurança de llar és una tipologia d'assegurança que s'encarrega de cobrir els riscos que es poden originar en un habitatge . Exemples comuns serien robatoris, inundacions o incendis, entre d'altres.

Moltes entitats bancàries obliguen els que contracten una hipoteca a afegir a la cistella una assegurança de la llar . Tot i així, el client té dret a escollir quina asseguradora escull.

Les principals assegurances de llar que es poden trobar són:

• Danys bàsics. Cobreix els danys i els desperfectes que poden sorgir arran d'un incendi, robatori o furt, a més de possibles fuites, inundacions i trencaments.
• Multirisc. Tenint en compte els danys bàsics, cobreix els desperfectes que poden sorgir a l'estructura de l'habitatge i al seu interior. És molt més complet.

Tot i que cada tipus d'assegurança de llar pot cobrir més o menys coses, les cobertures principals són:

• Danys al contingut. Són els desperfectes ocasionats als objectes que es troben dins de la llar, com la roba o els mobles.
• Danys al continent. Fan referència a la pròpia llar, com serien les parets, finestres o terres.
• Danys per laigua. Aquells danys que estiguin relacionats amb l'aigua, com ara goteres, trencament de canonades o inundacions.
• Assistència a l'immoble. L'assegurança cobreix les despeses de les reparacions a casa o posa a disposició un dels seus experts perquè ho faci.
• Responsabilitat civil. Per protegir el titular de la hipoteca si aquest fa danys a tercers i necessita pagar indemnitzacions.
• Defensa jurídica. Per cobrir les despeses derivades de la defensa jurídica del titular en cas que un tercer faci danys a l'habitatge.

Ja no és obligatori contractar una assegurança de llar, però sí que és obligatori comptar amb una assegurança que cobreixi els danys a l'immoble

Segons la nova Llei Hipotecària, les entitats bancàries ja no poden obligar a contractar productes vinculats, és a dir, no poden exigir aquesta contractació com a condició indispensable per a la concessió de la hipoteca.

Això sí, poden presentar-lo com a producte combinat o bonificat, amb què el banc t'ofereix a canvi una reducció del tipus d'interès (TIN) de la teva hipoteca.

• Valor del continent.

• Metres quadrats.
• Número d'habitacions.
• Nombre de banys.
• Presència de jardí o pati.
• Presència de piscina.

• Valor del contingut.

• Mobles.
• Electrodomèstics.
• Objectes de valor.
• Altres pertinences de l'interior de l'habitatge.

També es tenen en compte altres elements secundaris :

• Antiguitat de l'immoble.
• Localització de l'habitatge.
• Alçada de l'immoble.
• Materials de construcció.
• Sistemes de seguretat de l'immoble.

El teu banc pot oferir-te la possibilitat de reduir l'interès o les quotes del teu préstec hipotecari en contractar una assegurança de la llar .

En aquest cas, us recomanem aquests consells a tenir en compte abans de prendre una decisió :

• Estudia cada assegurança de la llar , des de les cobertures que ofereix fins al seu interès i possible preu.
• Calcula quina seria la diferència entre l' import que pagaries a l'any de la hipoteca amb assegurança i sense assegurança . Si contracta l'assegurança compensa, endavant.

L'assegurança de la llar es cancel·la en el moment que acabes de pagar el préstec. No obstant això, podeu cancel·lar-lo abans d'hora .

En aquest cas, tens dues opcions :

• Cancel·lar-lo durant els primers 14 dies des de la seva contractació. Hauràs d'informar l'asseguradora i aquesta et tornarà els diners que hagis abonat.
• Cancel·lar-lo després del venciment del contracte. Normalment és després del primer any de durada. Cal que informeu l'asseguradora amb un mes d'antelació.

Sí que pots, però només si vas adquirir la teva llar abans de l'1 de gener de 2013. Si ho vas fer posteriorment, no podràs desgravar-ho.

A més, desgravar l'assegurança de la llar només es pot fer en alguna de les tres opcions següents:

• Deducció per vinculació a hipoteca sobre habitatge habitual .
• Deducció per immoble de lloguer .
• Deducció per a autònoms .

Les despeses deduïbles de la hipoteca per l'assegurança de la llar pugen a un màxim del 15% . L'import màxim deduïble és de 9.040 € a l'any .

Aquest percentatge fa referència als avantatges fiscals que es poden aplicar a les despeses procedents de la compra de l'immoble i les assegurances bàsiques associades a aquest.

Per exemple , si la teva quota anual de la hipoteca és de 8.000 €, amb una assegurança de la llar de 300 € i una assegurança de vida de 500 €, sumem les despeses i li apliquem el percentatge. Finalment, hauríem que, el 15% de 8.800 €, serien 1.320 € deduïts .

Per desgravar l'assegurança de la llar, només heu de marcar les caselles 547 i 548 de la declaració de la renda . Aquestes caselles es troben a l'apartat “Import total de la deducció per inversió en vivenda habitual”.

La casella número 547 fa referència al tram estatal , mentre que la número 548 al tram autonòmic .

Per norma general, les caselles de deducció de l'assegurança de la llar a la declaració de la renda no canvien amb el pas dels anys. De tota manera, sempre ve bé comprovar-ho abans de procedir.