En què consisteix la hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa és, com indica el seu nom, el contrari a un préstec hipotecari convencional.

En altres paraules, hipoteques casa teva a una entitat bancària a canvi de rebre finançament durant un període de temps concret.

Així, el propietari és qui rep la renda mensual, en comptes de pagar-la. Tot això sense haver de deixar l'habitatge.

Les principals característiques d'aquest tipus de préstec hipotecari són:

• L'immoble s'utilitza com a garantia .
• L' entitat financera és qui paga el propietari.
• La liquiditat pot ser un únic pagament, per mensualitats o una combinació de totes dues.
• El propietari té dret a residir a la vivenda durant el préstec.
• No hi ha quotes d'amortització.
• El deute es torna després de la mort del propietari de la llar.

Hi ha tres tipus d'hipoteca inversa , els quals es distingeixen per la forma en què es rep la liquiditat:

• Hipoteca inversa temporal. La renda s'obté durant un període establert.
• Hipoteca inversa vitalícia. El client cobra la renda fins que mor.
• Hipoteca inversa de disposició única. El propietari rep un únic pagament corresponent al valor de taxació de la llar.

El públic objectiu daquest préstec és reduït. Només tres grups de persones poden accedir a aquest préstec:

• Persones majors de 65 anys jubilades .
• Persones més grans de 65 anys amb discapacitat igual o superior al 33%.
• Persones amb grau de dependència severa o gran dependència .

A banda de pertànyer a un dels anteriors grups, s'han de complir altres requisits per accedir a una hipoteca inversa:

• Tenir un habitatge en propietat sense càrregues pendents.
• L'immoble només podrà ser la residència habitual .

Contractar una hipoteca inversa té els següents avantatges :

• Més liquiditat a curt termini .
• No implica la pèrdua de la vivenda.
• No tornes els diners que et donen.
• Es pot cancel·lar anticipadament .

Tot i així, també compta amb alguns inconvenients :

• Els tipus d'interessos tendeixen a ser més alts que altres préstecs hipotecaris.
• Normalment, hi ha l'obligació de contractar una assegurança de renda .
• L'import a cobrar no sol ser gaire alt .
• Els hereus poden perdre la vivenda si no paguen el deute.

Contractar un préstec hipotecari de l'estil inclou les despeses següents :

• Taxació de l'habitatge. Ronda els 300 euros.
• Interessos de la hipoteca.
• Despeses de notaria, gestoria i registre .
• Comissió d'obertura .
• Contractació d' assegurança de renda vitalícia .

La renda que rep el propietari en contractar una hipoteca inversa dependrà de :

• Valor de l'immoble. Com més alt sigui el valor de taxació, més gran serà la renda.
• Edat del propietari. Es té en compte la seva esperança de vida.
• Tipus d'hipoteca inversa. La renda serà menor si és una renda vitalícia en comptes d'una renda temporal.

El funcionament d'una hipoteca inversa pot confondre moltes persones. No obstant això, els passos són senzills :

1. Contractació del préstec . El banc concedeix un finançament que oscil·la entre el 20% i el 30% del valor de la llar.
2. Cobrament de les rendes. L'entitat paga de cop o mensualment l'import negociat.
3. Traspàs del deute. Un cop mor el titular de la hipoteca, els hereus reben el deute i han de saldar-lo amb el banc.

Si mor el propietari de l'habitatge en garantia i els hereus accepten l'herència , tenen dues opcions:

• Saldar el deute i els interessos del préstec per recuperar la llar.
• Vendre l'immoble i pagar el deute amb el capital que obtinguin.