Tot sobre les despeses de demanar una hipoteca per comprar un pis

Aquestes són les despeses associades a un préstec hipotecari a què generalment incorre el comprador, segons l'última Llei Hipotecària de 2019:

• Taxació de l'habitatge. Ha de ser una taxadora homologada pel Banc d'Espanya. N'hi ha moltes! Demana diversos pressupostos i escull el que més s'ajusti a la butxaca, ja que el seu preu rondarà entre els 200€ i els 500€.

• Nota simple. Tot i que el preu oficial és de 9,02 € + IVA, moltes immobiliàries o fins i tot bancs l'expedeixen fàcilment i sense cap cost addicional.

Gràcies a l'última Llei Hipotecària, el banc ha d'assumir ja gran part de les despeses de formalització de la hipoteca:

• Notaria. Els costos del notari són fixats per normativa i ronden entre el 0,3% i el 0,5% de la responsabilitat hipotecària.

• Registre de la Propietat. Aquests honoraris també estan regulats per llei i oscil·len entre el 0,1% i el 0,3% de la quantitat hipotecada.

• Impost d'actes jurídics documentats (IAJD) de l'escriptura de la hipoteca.

• Gestoria. Les entitats solen exigir que certs tràmits necessaris per a la contractació de la hipoteca es facin per una gestoria, que normalment també s'encarregarà d'inscriure l'escriptura de compravenda de l'habitatge.

A banda de la hipoteca, la compravenda d'un immoble suposa altres despeses que caldrà abans i durant l'escriptura:

• Notaria. El notari que signarà les escriptures de compravenda és a elecció del comprador, i us cobrarà entre 500 i 900 € d'honoraris.

• Registre de la Propietat. Caldrà registrar l'habitatge a nom del nou titular. Els costos ronden els 450 € i els 650 €.

• Gestoria. Sol ser opcional, però tenen un gran paper quan el comprador demana finançament al banc. La gestoria s'encarrega de la tramitació dels impostos i una altra burocràcia i les seves tarifes responen al lliure mercat.

Tot i que no totes les agències funcionen igual, algunes també cobren comissió immobiliària al comprador. Assegura't de si aquest és el teu cas, doncs hauràs de tenir així mateix aquests diners preparats.

Si l'habitatge és de segona mà, aquests són els impostos que s'han de liquidar després de la compra de la nova casa:

• Impost de transmissions patrimonials (ITP). També depèn de la regió i s'aplica sobre el preu de l'habitatge o el valor de referència del cadastre (el més gran de tots dos).

• A Catalunya, és del 10% amb caràcter general, encara que els joves que compren un habitatge habitual paguen un 5%.

• A la Comunitat Valenciana, és del 10%, amb límits entre el 6% i el 8% per a VPO i col·lectius vulnerables.

• A Balears, del 8%.

• A Madrid, és del 6% generalment, encara que els qui comprin un primer habitatge habitual paguen un 4%.

• Impost d'actes jurídics documentats (AJD) de l'escriptura de compravenda. Dependrà de la regió, però ronda els 0,5% i el 2% dels diners hipotecats.

• A Catalunya és de l'1,5%.

• A la Comunitat Valenciana, de l'1.5%.

• A Balears, de l'1,2%.

• A Madrid és del 0,75%.

Si l'habitatge és dobra nova, cal pagar lIVA, que és del 10% amb caràcter general i del 4% en el cas d'habitatges de protecció oficial.

En suma, comptant les despeses de la hipoteca, les despeses de la compravenda i els tributs, un comprador ha de tenir present un total de l'11% al 12% del preu de l'habitatge.

Per a un habitatge de 140.000 €, aquests serien exemples orientatius dels imports que haurà d'assumir el comprador:

Abans del 16 de juliol de 2019, el client havia de satisfer, per llei, la meitat de les despeses de notari i de l'impost d'actes jurídics documentats relacionats amb la hipoteca (i no amb la compravenda!).

Molt sovint, però, el banc instava el client a pagar més del que devia. El Tribunal Suprem va dictaminar abusius moltes de les despeses, que ara el client pot reclamar:

• La meitat de les despeses de notaria.

• Els honoraris del Registre.

• La taxació de l'habitatge.

• Les despeses de la gestoria.

Podran reclamar la d'evolució de l'impost sobre actes jurídics documentats per l'escriptura de la hipoteca només aquelles persones que van signar el préstec després del 10 de novembre de 2018.

El procés de reclamació de les despeses hipotecaries abusives passa per aquests tres punts:

1. Recupera totes les factures. Si no les guardes, pots acudir a la gestoria, a la notaria, al Registre de la Propietat ia l'empresa taxadora.

2. Interposa una reclamació davant del servei d'Atenció al Client del teu banc. És un tràmit gratuït i rebràs la resposta del teu banc en un mes com a màxim.

3. Demaneu a la vostra entitat bancària davant de jutjat. Només si rebutja la teva reclamació extrajudicial, hauràs de presentar una denúncia als jutjats. Si arribes a aquest pas, hauràs de saber que el tràmit és més lent i tediós.