CIRB: Què és i com funciona?

La CIRBE són les sigles que rep la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya . També és coneguda com a CIR.

És una base de dades que anota tota la informació dels préstecs, crèdits, avals i garanties que concedeixen les entitats financeres als clients.

Tot i confondre's amb un registre de morosos , no són el mateix. Per figurar en un fitxer de morosos, heu de tenir un historial d'impagament.

La CIRBE té un funcionament i periodicitat mensual . En què consisteix?

Cada mes, la CIRBE s'actualitza i ofereix a les entitats financeres declarants un conjunt de dades sobre aquells titulars el risc dels quals supera els 1.000 € .

Quan sol·licites un préstec a una entitat financera, el primer que farà aquesta serà analitzar el teu perfil econòmic.

Mitjançant l'estudi dels teus ingressos, despeses i deutes, l'empresa decideix com és d'alt el risc de concedir el préstec. És aquí on entra en joc la CIRBE.

L'entitat en qüestió informa que accedirà al teu historial creditici , allotjat a la CIRBE. Un cop dins, podrà comprovar si tens deutes pendents o està tot saldat.

No tothom és present a la base de dades. Per figurar a la CIRBE cal tenir un préstec, crèdit, garantia o aval que superi un import concret.

El límit mínim són 1.000 € per client i entitat . Abans del 2020, s'estenia fins als 9.000 €. Les dades registrades són acumulatives .

Exemple. Si tens una targeta de crèdit de 800 € i sol·licites un préstec de 600 € apareixeràs a la base de dades. Per què? Perquè la suma dels dos préstecs supera el límit mínim de risc de 1.000€.

Hi ha dos tipus d'informes de risc que emet el CIR:

• Informe agregat per a entitats i titular. Indica informació sobre les operacions de risc d'un titular i inclou:
• Total de l'import per cada tipus de risc.
• Límits màxims de crèdit.
• Crèdit disposat.
• Tipus de garanties.
• Terminis.
• Informe de risc detallat de cada operació. S'elabora exclusivament per al titular i inclou:
• Codi identificatiu.
• Nom de l'entitat que va concedir l'operació.
• Detalls del deute.

Saber si el teu nom figura a la base de dades del Banc d'Espanya és fàcil , ja que només hi ha dos motius pels quals podries ser a dins:

• Tens un deute superior a 1.000€ amb una o diverses entitats financeres.
• Apareixes per error .
• Sigui quin sigui, podeu esbrinar-ho mitjançant la sol·licitud de l'informe de la CIRBE .

La resposta és sí. Les persones que ho poden fer són:

• Qualsevol titular, ja sigui persona física o jurídica , que vulgui conèixer-ne l'informe de riscos.
• Qualsevol entitat que aporti informació al Banc d'Espanya i que vulgui sol·licitar informació concreta sobre un titular abans daprovar un préstec o operació de risc.

Qualsevol persona, ja sigui física o jurídica, pot sol·licitar la CIRBE gratis .

De tota manera, la informació és pública i confidencial . Què vol dir?

Significa que només podràs accedir a la informació sobre el teu cas. No es permet consultar les dades d'un altre client .

Per obtenir el vostre informe de riscos, haureu de fer el que es coneix com a sol·licitud d'informe de riscos . Pots fer-ho per tres vies:

• Telemàtic. A través de la seu electrònica del Banco de España.
• Presencial. Acudint a alguna de les 15 sucursals del Banc d'Espanya.
• Per correu postal. Adjuntant un formulari present a la seu electrònica del Banc d'Espanya, juntament amb una fotocòpia del DNI.

El termini per rebre l'informe de la CIRBE depèn del tipus de via que utilitzis:

• Telemàtic. En funció del tipus d'informe que sol·liciteu, podríeu tenir-lo en 15 minuts o en un dia hàbil.
• Presencial. Obtindreu l'informe a l'instant, sempre que compteu amb tota la documentació necessària.
• Per correu postal. El temps mitjà ronda els 10 dies.

Si liquides un deute, l'entitat financera o banc en qüestió n'informarà el Banc d'Espanya abans del dia 10 del mes següent .

Posteriorment, la CIRBE processa la informació i la posa a disposició de les entitats i titulars. Això serà el dia 21 del mes següent o el proper dia hàbil.

Per exemple, si liquides un préstec el 20 de gener , estarà present a la base de dades fins al 21 de febrer .

Si sol·liciteu l'informe de riscos el 20 de gener, l' informe disponible serà el de l'últim dia de desembre . En aquest cas, el deute continuarà present perquè encara no s'havia cancel·lat.

CIRBE i hipoteca estan més units del que sembla. Per què?

Quan sol·liciteu un préstec hipotecari, l'entitat o intermediari de crèdit immobiliari en qüestió consulta la CIRBE abans d'aprovar-lo .

Per això, l'entitat t'haurà d' informar prèviament del dret a fer-ho. Tot i així, no tindràs dret d'oposar-te.