Hipoteca variable: Què cal saber?

Una hipoteca variable és aquella el tipus d'interès de la qual està referenciat per un índex econòmic , com l'euríbor. Per aquesta raó, les quotes de la hipoteca varien periòdicament , segons si pugen o baixen els interessos. Aquestes revisions del tipus d'interès variable solen ser semestrals o anuals, segons el que acordi el banc.

L'interès de les hipoteques variables estan formats per la suma de dos valors :

• Índex de referència (euríbor)
• Diferencial

Però què és el diferencial en una hipoteca variable ? Aquest és un valor fix que se suma a l'índex de referència i que estableix el banc per beneficiar-lo. Per exemple, 0,80% + euríbor, on el 0,80% és el diferencial.

Depenent del que s'ha acordat amb el banc, cada 6 mesos o cada any s'actualitzarà el tipus d'interès amb el nou valor de l'euríbor.

En canvi, el diferencial és fix i, per tant, s'aplicarà a totes les revisions. El millor consell és cercar una hipoteca variable amb un diferencial baix.

Hi ha quatre factors que influeixen en calcular la quota de la teva hipoteca variable :

• Import del préstec
• Diferencial del banc
• Euríbor
• Termini d'amortització

Per posar-te un exemple: amb una hipoteca variable de 150.000€, amb un diferencial del 0,70% i un euríbor de 2,525% (l'equivalent al gener del 2025) a uns 30 anys, pagaries mensualment uns 650,75€ .

Per fer els càlculs orientatius, podeu utilitzar eines de simulació d'hipoteca , com la de Housfy. És 100% gratuïta!

Les hipoteques variables, referenciades per índexs de referència com l'euríbor , pujaran o baixaran segons les variacions d'aquest valor.

A la revisió de les hipoteques es prendrà el nou valor de l'euríbor a 6 mesos oa 12 mesos , segons correspongui, més el diferencial.

Per exemple, si l'euríbor anterior era del 2,525% (gener del 2025) i ara en prenem un 3,609% (gener del 2024), les teves quotes es rebaixaran en 1,075 punts percentuals aquest any.

Per considerar si una hipoteca variable és una bona opció o no, haurem de fixar-nos en el diferencial que ens ofereix el banc .

Les hipoteques variables del mercat solen oferir diferencials entre el 0,80% i l'1,60%, encara que amb un bon perfil financer i bonificacions es pot reduir fins al 0,25% en alguns casos.

Sovint, el millor tipus d'hipoteca dependrà de la situació econòmica i de la teva tolerància al risc :

• Les hipoteques variables són millors si es preveuen baixades de l'euríbor, encara que potser hauries d'assumir quotes altes a llarg termini.
• Les hipoteques fixes solen ser més segures, encara que no us beneficiareu de possibles baixades dels tipus d'interès.

Quins tipus d'hipoteques són més populars?

Fa una dècada, més del 95% de les hipoteques constituïdes a Espanya eren variables.

A partir del 2016, la bona oferta d'hipoteques fixes dels bancs va reduir aquesta dada, que s'acostava al 50% durant un lustre.

Recentment, les hipoteques fixes són la majoria, per la seva major seguretat en moments d'incertesa econòmica.

És possible passar d'una hipoteca variable a fixa mitjançant un canvi de condicions amb el teu banc , procés que coneixem com a novació.

Segons la nova Llei Hipotecària del 2019 , el cost de canviar d'hipoteca variable a fixa no pot superar el 0,05% de l'import pendent.

També pots canviar-te de banc , mitjançant una subrogació hipotecària. En aquest cas, el cost pot pujar fins al 2% de l'import.

Housfy pot ajudar - te a millorar les teves condicions . Posa't en contacte amb nosaltres!