Assegurança de vida per a la hipoteca: en què consisteix?

L'assegurança de vida és un producte que cobreix el titular del préstec (o titulars) en cas que aquest mori o pateixi una incapacitat permanent total.

Si passa un fet com a tal, l'assegurança de vida garanteix i s'encarrega del pagament del préstec. L'asseguradora seria qui acabaria d'abonar l'import restant de la hipoteca.

Per exemple , si mor el titular i aquesta té contractada una assegurança de vida amb la seva hipoteca, els seus hereus no s'hauran de fer càrrec del pagament. Si no el contractés, ells heretarien el deute.

Una assegurança de vida d'aquest tipus et cobrirà en els casos següents :

• Defunció del titular del préstec. En morir, ja sigui naturalment o per causa d'una malaltia o un accident, l'asseguradora abona al banc una part de la hipoteca o la seva totalitat.
• Incapacitat permanent absoluta. Si deixeu de treballar per culpa d'un accident o d'una malaltia que us incapaciti, l'assegurança abona al banc l'import assegurat.

De tota manera, aquestes cobertures poden variar en funció del tipus d'assegurança que contractis. El millor serà que t'informis abans de contractar-ne un.

Ja no és obligatori contractar una assegurança de vida.

Segons la nova Llei Hipotecària, les entitats bancàries ja no poden obligar a contractar productes vinculats, és a dir, no poden exigir aquesta contractació com a condició indispensable per a la concessió de la hipoteca.

Això sí, poden presentar-lo com a producte combinat o bonificat, amb què el banc t'ofereix a canvi una reducció del tipus d'interès (TIN) de la teva hipoteca.

Des del moment en què es notifica la mort o el sinistre i s'entreguen els papers corresponents, l'entitat asseguradora disposa de 40 dies per lliurar el pagament de la quantitat acordada.

Si aquest termini no es compleix , l'asseguradora ha d'afrontar el pagament dels interessos de demora, a més d'una sanció .

Hi ha tres maneres diferents de cobrar l'assegurança de vida:

• Pagament únic. Es realitza en el moment inicial i de vegades es pot incloure com a part del préstec hipotecari.
• Renda vitalícia. Tenint en compte l'esperança de vida del beneficiari i l'import assegurat.
• Renda temporal. Durant un termini concret.

No hi ha un preu concret per a una assegurança de vida. Al capdavall, l'import a pagar dependrà del tipus de titular i de com sigui el perfil.

Com a exemple, com més gran sigui el titular, més car serà l'assegurança . Passarà el mateix si l'import de la hipoteca és més alt.

Per calcular el preu d'una assegurança de vida per a la hipoteca, es tenen en compte diferents factors . Alguns dels més importants són:

• Edat del titular.
• Estat de salut del titular.
• Professió del titular.
• Termini de cobrament.
• Capital a assegurar.

Contractar una assegurança de vida amb la hipoteca et resultarà convenient en els casos següents :

• Per assegurar que, si mors, els teus hereus no hauran de continuar pagant la hipoteca.
• El banc t'ho ofereix com a producte bonificador amb una reducció del tipus d'interès o de la quota .

Sí, sempre que sigui com a mínim després del primer any de durada del contracte . Només cal presentar, amb 30 dies d'antelació, una sol·licitud a l'entitat asseguradora amb la decisió.

També es pot anul·lar l'assegurança de vida al començament, 30 dies des del moment en què es contracta el servei. El procés seria el mateix, avisant l'entitat amb la decisió de cancel·lar-lo.

Sí que es pot desgravar l'assegurança de vida associada a una hipoteca quan fas la declaració de la renda si vas adquirir la teva llar abans de l'1 de gener de 2013. Si ho vas fer posteriorment, no la podràs desgravar.

Els avantatges fiscals permeten una deducció màxima del 15% en aquelles quantitats orientades a la compra d'habitatge, assegurança de vida associada al préstec i assegurança de la llar. L'import màxim anual és de 9.040€.

A tall d' exemple , suposem que les quotes de la hipoteca durant un any pugen a 6.000 €, l'assegurança de vida a 400 € i la de la llar 200 €. Per calcular la deducció, se sumen totes les despeses i se li aplica el 15%.

Com a resultat, es deduiria el 15% de 6.600 € , un total de 990 €.

Desgravar l'assegurança de vida a la hipoteca depèn de qui és el beneficiari :

• Si el titular i el beneficiari són la mateixa persona, es declara a l' IRPF .
• Si el titular i el beneficiari són dues persones diferents, es declara a l' impost de successions i donacions .

La funció de l'assegurança de vida vinculada a la hipoteca no és més que la de saldar el deute si el titular mor .

Per això, si això passa, l'asseguradora assumeix el préstec sencer o una part . Dependrà de les condicions i del capital negociat al contracte.