Troba la millor hipoteca variable per a tu

Una hipoteca fixa és aquella en què s'aplica el mateix tipus d'interès durant tota la vida del préstec.

El tipus d'interès es compon del valor de l'índex de referència més un diferencial constant. Detallarem cadascun d'aquests components:

• Índex de referència. L'índex de referència més conegut és l'euríbor, ja que és el més utilitzat en la constitució d'hipoteques espanyoles. Aquest factor és el causant que una hipoteca canviï la seva quota a cada revisió realitzada per l'entitat financera.
• Diferencial constant de la hipoteca. Aquest component es manté fix al llarg de la vida de la hipoteca, tot i formar part d'una hipoteca variable. Aquest percentatge sol pactar-se amb l'entitat financera i no sol canviar sempre que es compleixi amb la vinculació pactada.

Per tant, una hipoteca variable dependrà del valor de l'índex de referència. És a dir, si aquest puja en el moment de la revisió els interessos pujaran i amb això la quota hipotecària a pagar.

Si vols saber quant pagaràs per la teva hipoteca variable, et recomanem fer una simulació. Amb el nostre simulador d'hipoteques podràs calcular quines serien les quotes hipotecàries estimades de la teva nova hipoteca variable, així com algunes de les condicions del préstec.

Si vols obtenir la millor hipoteca variable del mercat, hauràs d'analitzar alguns aspectes de les ofertes hipotecàries com el diferencial, la vinculació bancària, les comissions o el termini del préstec hipotecari.

Però no només això, tu com a sol·licitant també hauràs de complir alguns requisits financers com els ingressos mínims que accepta cada banc per saber quin percentatge del valor de la taxació de l'habitatge està disposat a prestar-te.

Tots aquests factors i alguns altres més seran necessaris per saber si ets davant d'una bona oferta hipotecària. Tota aquesta informació també et serà útil si ja comptes amb una hipoteca, però estàs interessat a fer una subrogació canviant-la de banc o simplement passant-la de variable a fixa.

Aquests són alguns dels avantatges de contractar una hipoteca amb interès variable:

• Temps d'amortització superior. Generalment, el termini d'hipoteca que més concedeix les entitats bancàries sol oscil·lar entre els 25-30 anys. A les hipoteques variables el banc pot aprovar una ampliació del deute fins als 40 anys, sempre que es compleixin una sèrie de condicions.
• Menys comissions i vinculacions. Tot i que cada cop les hipoteques fixes s'assemblen més a les variables per impulsar el seu interès entre els que busquen finançament, en aquest aspecte les variables segueixen guanyant ja que disposen de comissions més baixes i disposen de menys productes vinculats.
• Més barates. Sempre que l'euríbor o l'índex de referència estigui a nivells baixos, les hipoteques variables solen ser més econòmiques que les hipoteques fixes.

Pel que fa als desavantatges de les hipoteques a interès variable ens trobem amb els següents:

• Euríbor variable. La variació de l'euríbor o l'índex de referència pactat pot provocar unes quotes inestables. Si a la persona interessada en una hipoteca no li importa arriscar, podria estar davant del producte financer correcte. Però heu de tenir en compte que si en algun moment de la durada de la hipoteca l'interès puja, haurà de fer front a pagaments de quotes més elevades.
• Terminis més cars. Aquest tipus d'hipoteca amb interessos variables són més cars a mesura que s'estengui el termini de la hipoteca ja que el deutor corre el risc de pagar-ne més pel finançament.
• Interès inicial. A la primera etapa de la hipoteca l'interès a pagar serà fix. Aquest període sol durar com a màxim uns 24 mesos.
• Difícil negociació. En contractar aquesta hipoteca estareu gairebé obligat a negociar amb l'entitat bancària un diferencial d'hipoteca més baix. Això sí, si el client té un perfil financer òptim i contracta productes amb l'entitat financera els interessos sempre seran més baixos del que és habitual.
• Clàusules terra. Aquest és un dels problemes més grans que han experimentat les hipoteques amb interessos variables. Amb aquesta clàusula els bancs establien un límit mínim d'interessos, amb què independentment de si l'euríbor tenia valors més baixos que aquest límit, el banc calculava la quota amb aquest límit marcat per ells. Aquest valor ha provocat problemes a moltes hipoteques espanyoles i actualment no es comercialitzen.

L'euríbor o índex de referència pactat pot variar la quota hipotecària a cada revisió. Els bancs fixen períodes de revisió al contracte per modificar les quotes hipotecàries en funció del que està passant amb el seu índex. Normalment aquesta revisió es fa semestralment o anualment.

Aquest control no només serà per calcular els nous interessos sinó que també es revisaran les bonificacions obtingudes per les vinculacions, comprovant que encara compleixis aquests requisits. Si no és així, us podran penalitzar amb el pagament d'una quota una mica més elevada.

Aquests són tots els tipus d'índexs de referència que hi ha actualment:

• Euríbor. El principal interès mitjà que usen els bancs europeus per prestar diners. Té diferents modalitats però la més utilitzada és anual.
• IRPH. És una mitjana de tipus d'interès d'hipoteca calculada amb hipoteques signades o renovades durant un mes amb un termini similar.
• Divises d'altres països. Un interès que s'aplica a les hipoteques multidivisa i que suposen un gran risc per possibilitats de fluctuació de les monedes.
• IRS o Interest Rate Swap. Una mitjana mensual dels tipus Mid Spot anuals per a swap d'interessos utilitzats amb la moneda d'euro i amb un venciment de cinc anys.
• Mibor. Actualment no es fa servir i es poden trobar en hipoteques que es van crear abans de l'any 2000.
• €STR. La mitjana d'interessos cobrada pels bancs en deixar diners amb termini de d'evolució de 24 hores.
• Tipus de rendiment intern al mercat secundari de deute públic. El rendiment de mitjana que s'obté al mercat de la borsa espanyola. Actualment no es fa servir en préstecs hipotecaris.