Índex de referència de préstecs hipotecaris (IRPH): aspectes clau per al propietari

L'IRPH és un indicador utilitzat per determinar el tipus d'interès de les hipoteques variables. Es va popularitzar el 2008, just quan començava la crisi econòmica, pel fet que l'euríbor estava en màxims històrics per aquell temps. Actualment, es tracta d'un índex molt residual, i la majoria de bancs no el comercialitza, tot i així, segueixen existint hipoteques que s'hi van vincular en el passat i segueixen vigents avui dia.

L'IRPH es calcula mitjançant la mitjana simple dels tipus d'interès dels préstecs hipotecaris a més de tres anys concedits per bancs, entitats financeres i caixes d'estalvi a Espanya.

Hi ha tres models d'IRPH:

1. IRPH de caixes d'estalvi: Es calcula fent la mitjana dels tipus d'interès que apliquen les caixes d'estalvi als préstecs (desaparició el 2013).

2. IRPH de bancs: Es calcula sobre la base de la mitjana dels tipus d'interès aplicat pels bancs (desaparició el 2013).

3. IRPH d'entitats: Representava la mitjana de les dues anteriors. Després de la desaparició de tots dos, es calcula mitjançant la mitjana dels tipus d'interès oferts pel conjunt d'entitats financeres i que tenen un termini d'amortització superior a tres anys.

Si no estàs segur de si la teva hipoteca està referenciada a l'IRPH, pots consultar-ho a l'escriptura de la mateixa, a la clàusula referent a l'interès.

Pot ser que no aparegui el concepte IRPH com a tal, sinó “ Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a l'adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a Espanya”.

Històricament, l'IRPH ha mostrat valors més alts i menys volàtils que l'euríbor, fet que s'ha traduït en quotes hipotecàries més elevades per als clients. Això és degut a que l'IRPH depèn de les condicions del mercat hipotecari, les polítiques dels bancs i caixes, i l' economia en general.

Tot i això, l'IRPH es va vendre com un índex més estable i segur, l'inconvenient és que les entitats financeres van ocultar informació als clients perquè semblés més beneficiós.

Davant d'aquest comportament, els afectats van presentar reclamacions legals que es van acabar allargant fins al 2023. Les primeres sentències es postulaven a favor de la legalitat i transparència de l'IRPH, tot i això, el 2013 el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) va produir una reforma normativa que va comportar la desaparició de l'IRPH de caixes i l'IR que es va convertir en el substitutori per a les hipoteques amb els altres tipus de IRPH.

Així mateix, el 2020 el Tribunal Suprem va emetre una sentència conforme l'IRPH es declararà nul si es demostra la manca de transparència en la contractació.

Tot client que hagi patit manca de transparència en la contractació d'una hipoteca referenciada a l'IRPH podrà reclamar-ne la nul·litat, ja sigui perquè l'entitat corresponent no va informar de manera adequada o perquè es van fer servir càlculs enganyosos per a la persuasió.

Actualment, està en mans dels jutges l'estudi de cada cas particular per determinar si l'aplicació de l'índex consta de manca de transparència, i, per tant, es tracta d'un IRPH abusiu.

Per a la reclamació, el propietari haurà de presentar un escrit a l'entitat financera demandant l' eliminació de l'IRPH per la seva índole abusiva, aquesta disposarà de fins a 2 mesos per donar resposta a la petició. Si el veredicte és negatiu, l'hipotecat pot iniciar una demanda, i si en aquesta l'entitat tampoc no accepta les condicions, el cas es pot portar als jutjats.

Ja sigui perquè el propietari aconsegueix eliminar de la seva hipoteca l'IRPH, com si, en no aconseguir-ho, desitja deixar de referenciar la seva hipoteca variable a l'IRPH, podrà canviar d'índex de referència i sol·licitar la vinculació a l'euríbor, o fins i tot convertir la hipoteca a tipus fix, operacions que li permetran estalviar a les quotes de la hipoteca.

La primera alternativa és fer una novació, és a dir, un canvi de condicions del préstec vigent, mitjançant una sol·licitud a l'entitat financera amb què es tingui contractada la hipoteca.

Una altra alternativa és la subrogació de creditor, que consisteix a canviar la hipoteca d'entitat financera, i sol·licitar a aquesta la modificació de l'índex.

Finalment, encara que menys favorable, existeix l'opció de cancel·lar la hipoteca, que implica saldar el deute pendent del préstec vigent per contractar-ne un de nou vinculat a un altre índex de referència.