Hipoteques fixes: Tot el que has de saber

Les hipoteques fixes són aquelles en què el tipus d'interès no fluctua. Això vol dir que sempre pagaràs la mateixa quota.

En general, aquestes hipoteques no canvien després de la signatura del contracte , llevat que no es compleixin les bonificacions pactades.

Les hipoteques fixes estan emparades per la Llei 5/2019 , reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que garanteix una major protecció als titulars davant de clàusules abusives.

Les hipoteques fixes , en general, es caracteritzen per:

• Quotes fixes durant tota la vida del préstec, passi el que passi.
• Finançament fins al 100% del valor de l'immoble. Per a segones residències, aquest valor disminueix.
• Termini d'amortització fins a 30 anys.

Hi ha bancs que poden oferir característiques especials segons el teu perfil financer i altres factors. El més recomanable és negociar les condicions a cada cas.

Les hipoteques a tipus fix tenen una sèrie d' aspectes favorables :

• No us preocupeu per l'euríbor, els tipus d'interès ni altres factors del mercat. La teva quota sempre serà la mateixa .
• Facilita la planificació de la teva economia a curt, mitjà i llarg termini.
• Els bancs, que solen apostar per aquest tipus d'hipoteques, poden oferir ofertes molt competitives .

El seu avantatge més gran també pot suposar un inconvenient : en un mercat amb tipus d'interès molt baixos, el teu interès fix pot ser superior al de la mitjana. Has de considerar, doncs, què et compensa segons el teu perfil i la teva tolerància al risc .

Les quotes de la teva hipoteca fixa dependran, en gran mesura, de tres factors:

• Capital prestat pel banc
• Tipus d' interès
• Termini d'amortització

A tall d'exemple , una hipoteca de 200.000€, a un interès de l'1,5% a uns 30 anys tindria unes quotes mensuals d'uns 690,24€.

Els bancs fan servir el sistema d'amortització francès per calcular els interessos d'una hipoteca fixa o les quotes. Afortunadament, disposem d' eines en línia i gratuïtes per fer els mateixos càlculs de manera orientativa.

El tipus d'interès de les hipoteques fixes ha variat al llarg dels anys i depèn de molts factors, com ara la situació econòmica del país .

Des que l'Institut Nacional d'Estadística (INE) té dades, hi ha hagut hipoteques amb tipus d'interès fins als 6,74 % el març del 2009. Els tipus d'interès es van moure entre el 5 i el 6 % fins al juny del 2015, quan van començar a baixar, tendència que va acabar el 2022 i l' augment de la qual encara s'experimenta avui dia. Tot i això, s'està transitant per una predisposició pel descens moderat.

El Banc d'Espanya , al Circular 1/2010, publica mensualment el tipus d'interès mitjà dels préstecs hipotecaris signats al país.

Les millors hipoteques fixes tenen un equilibri entre aquests punts:

• TAE . La Taxa Anual Equivalent és un percentatge que et dirà el cost real de la teva hipoteca i et servirà per comparar diferents ofertes al mercat.
• Comissions per amortització anticipada . Si tens previst saldar els teus comptes abans d'hora, adverteix quant hauràs de pagar més per això.
• Comissions per novació o subrogació . Assegureu-vos del que haureu de pagar si més tard heu de negociar unes millors condicions o canviar la vostra hipoteca a un altre banc.
• Bonificacions . Els bancs ofereixen rebaixes dels tipus d'interès per contractar alguns productes vinculats.

És aconsellable contractar una hipoteca a tipus fix en aquests casos:

• Quan es preveu una pujada dels tipus d'interès . Davant la incertesa econòmica, és l'opció més segura.
• Si teniu poca tolerància al risc i no voleu estar pendent de possibles pujades (o baixades) de l'euríbor.
• Si els teus ingressos es mantindran estàtics a mitjà termini i la teva capacitat d'amortitzar anticipadament és complicada.

I, en canvi, una hipoteca variable pot ser favorable en aquests casos:

• Si es preveu una baixada de l'euríbor , et beneficiaràs d'uns tipus d'interès més baixos.
• Si tens capacitat d'assumir quotes una mica més cares en cas que hi hagi un canvi a l'economia a llarg termini.
• Si preveus un augment dels teus ingressos a curt termini o una amortització del deute.