¿Qué es una novación de hipoteca?

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Son muchas las personas que a día de hoy tienen una hipoteca, también conocemos todos los tipos que existen. Pero, aún desconocemos lo que es una novación de hipoteca. Puede darse la ocasión de que firmes unas condiciones para una hipoteca, pero que por algún motivo ajeno, quieras cambiarlas. En cualquier caso, si quieres solicitar una hipoteca o modificar la ya existente, te contamos qué es una novación de hipoteca, y todo lo que debes saber.

Novación de hipoteca: Definición

Normalmente hablamos de una larga duración del préstamo hipotecario. Eso puede producir que a lo largo de este, se quieran modificar algunos aspectos. En ese caso, debemos entender qué es una novación de hipoteca. 
El término novación de hipoteca, se refiere a la renegociación de alguna de las cláusulas del contrato en un momento posterior a la firma. Dicho en otras palabras, cualquier modificación que se produzca en las condiciones del préstamo hipotecario con una misma entidad bancaria. Estas modificaciones tendrán que llevarse a cabo ante notario e inscribirlas en el Registro de la Propiedad.

¿Qué modificaciones permite?

En el momento en que se produce una novación de hipoteca, esta, permite el cambio de numerosas cláusulas siempre y cuando se tenga la aprobación de la entidad financiera. Con el objetivo de adaptarse a cualquier necesidad que pueda surgir a lo largo del préstamo. A continuación, entraremos en detalle en cada uno de los aspectos.

  • Tipo de interés. Puede darse un cambio en los tipos de interés aplicados a cualquier préstamo hipotecario, de tal manera que pueda convenir volver a negociarlos. Como en el caso de querer cambiar de un interés fijo a uno variable o viceversa. Es importante analizar el plazo para amortizar la hipoteca en cualquier caso. 
  • Plazo de devolución. Una de las modificaciones más recurrentes es la de aumentar el plazo de devolución para conseguir cuotas mensuales más bajas. No obstante, la ampliación de hipoteca puede suponer intereses más altos a la larga.  
  • Requisitos de bonificación y comisiones. Es una manera de eliminar comisiones que ya no nos interesen y suprimir productos combinados. 
  • Capital pendiente. Puede modificarse el importe pendiente a devolver, mediante una ampliación o reducción de capital. Puede ser de gran ayuda en el caso de querer hacer una reforma o adquirir una segunda vivienda. 
  • Garantías. Cualquier cambio que tenga que ver con las garantías, eso incluye quitar un aval a una hipoteca con aval, añadir nuevas garantías o bien, hacer cambios en la titularidad del préstamo. 
  • Cláusulas abusivas hipoteca. La novación de hipoteca se puede utilizar para eliminar estas posibles cláusulas abusivas, como por ejemplo, la cláusula suelo.

Gastos de la novación de hipoteca

Conseguir una modificación de las condiciones del préstamo hipotecario depende de si la entidad bancaria te la concede o no. Además, también implica una serie de gastos de hipoteca extra. 

  • Comisión por novación. El contrato siempre incluye este gasto que oscila entre el 0,1% y el 1% del capital que queda pendiente. Depende del porcentaje fijado por cada entidad.
  • Gasto de notaría. En este caso, el cliente solo debe pagar la mitad, de la otra parte se encarga el banco. 
  • Gestoría. Son las propias gestorías las que fijan los precios, no obstante, suele oscilar entre los 100€ y los 400€. La gestoría también será la encargada de tramitar los gastos del Registro de la Propiedad en función del valor de la propiedad.
  • Tasación. La tasación se llevará a cabo en el caso de modificar el importe del préstamo, quedarás exento si la propiedad ha sido tasada en menos de un periodo de 6 meses.

Ventajas de hacer una novación de hipoteca

Una vez conocemos qué es una novación de hipoteca, podemos afirmar que es una solución en caso de querer modificar algún aspecto de nuestro préstamo hipotecario, ya que se pueden modificar prácticamente todas las cláusulas. Hay que analizar previamente todos los gastos para saber si nos sale a cuenta. No obstante, si solo queremos modificar el tipo de interés, es posible que el banco ofrezca facilidades y no sea necesario presentar tanta documentación ni tasar la vivienda.

Desventajas de hacer una novación de hipoteca

La mayor desventaja es que el banco puede rechazarla, es decir, no está obligado a concederla una vez presentada. No obstante, ante la amenaza de cambiar de banco mediante una subrogación de hipoteca, los bancos suelen estar más abiertos a negociar dichas condiciones. Del mismo modo, una vez concedida, el banco puede incluir nuevas comisiones o nuevos productos vinculados a la hipoteca.

Diferencia entre novación y subrogación de hipoteca

Sabiendo en qué consiste la novación de hipoteca, quizás te preguntes cuál es la diferencia de la subrogación de hipoteca. La respuesta es simple, en el primer caso las modificaciones se llevan a cabo dentro de la misma entidad bancaria, en cambio, en el caso de la subrogación, hay un cambio de banco. De este modo, también hay una diferencia significativa en cuanto a los gastos de cambio de hipoteca, ya que, al cambiar tu hipoteca de banco, es como si contrataras una nueva.  

No obstante, si estás pensando en modificar las cláusulas de tu hipoteca, desde Housfy Hipotecas te ayudamos a conseguir las mejores condiciones. No dudes en ponerte en contacto con nuestros brókeres hipotecarios, que te ayudarán y asesorarán en todo momento.

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