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¿Qué es una hipoteca puente?

Una hipoteca puente es un tipo de préstamo hipotecario que te permite comprar una nueva vivienda al mismo tiempo que pones a la venta tu casa actual. Es la solución cuando necesitas financiación para la adquisición del nuevo inmueble. La entidad financiera te permite adaptar las cuotas de la hipoteca hasta que consigas vender tu propiedad actual.

Con este tipo de préstamo hipotecario se unifican las deudas en un solo pago. Durante este periodo el banco de transición puede facilitar a los clientes el pago de unas mensualidades más bajas hasta que vendas tu antiguo inmueble. 

¿Qué ventajas y desventajas tiene una hipoteca puente?

Ventajas:

  • La principal ventaja es que ofrece este tipo de préstamo hipotecario es poder adquirir una nueva casa sin las prisas de tener que vender antes la antigua y poder tomar el proceso con calma. .
  • Además, hasta que consigas vender tu anterior vivienda pagas únicamente mensualidades más bajas, aplicando una carencia de capital.  

Riesgos:

  • Si en el plazo establecido no se consigue vender la vivienda anterior, debes asumir el pago de una cuota mucho más elevada o incluso el pago de las dos casas.
  • Durante el periodo de tiempo fijado, la propiedad puede perder valor, haciendo que recibas menos dinero por la venta.

¿Cómo funciona una hipoteca puente?

Antes de iniciar este proceso es mejor conocer cómo funciona y cuáles son los pasos a seguir para contratar una hipoteca puente:

  1. Contratar la hipoteca puente: tras la aprobación del banco, se concede la hipoteca puente que integra la compra de la nueva vivienda y la antigua en el préstamo como garantía. Este aval se mantiene hasta que se produzca la compraventa del inmueble anterior, que tiene que ser en un plazo de entre 2 a 5 años.
  2. Proceso de transición: mientras se vende la casa, el propietario solo tiene que hacer frente a una única cuota de las dos hipotecas. Si así lo acepta la entidad bancaria se puede efectuar un periodo de carencia, por lo que solo se pagan intereses, asumiendo una mensualidad más reducida.
  3. Vivienda antigua vendida: una vez se produzca la venta y se reciba el dinero se podrá utilizar para saldar la deuda pendiente y dejar libre las cargas de la otra vivienda. A partir de ese momento, queda una hipoteca normal para financiar la compra de la nueva vivienda.

¿Qué requisitos se necesitan para pedir una hipoteca puente?

Has de ser consciente de cumplir con los requisitos de una hipoteca puente. En esta operación los bancos corren más riesgos por lo que no todos están dispuestos aprobar este trámite. Esta es la principal razón por la que las financieras son mucho más exigentes con la solvencia necesaria para conceder la hipoteca puente. 

También, lo más común es que no te permiten pedir más del 80 % del valor de tasación de las dos viviendas. Aunque si este importe que te queda por pagar de tu antiguo inmueble es bajo, puede que aprueben financiar hasta el 100 % del coste de la nueva casa, más los gastos.


Información para tu hipoteca

Requisitos para pedir hipoteca

  • Tener ahorrado el 30% del valor de tasación de la vivienda. Generalmente, los bancos ofrecen una financiación del 80%, con lo cual deberás aportar el 20% restante. Además, tienes que asumir los costes asociados a la compraventa y la escrituración, lo que supone un 10% más. 
  • Estabilidad laboral. La entidad bancaria debe asegurarse de que podrás hacer frente a las cuotas. Si trabajas por cuenta ajena, deberás aportar un contrato indefinido y cierta antigüedad. Si, por otro lado, eres autónomo, tendrás que aportar otros documentos que justifiquen tu solvencia. 
  • Ingresos. Vinculado con el punto anterior, para pedir hipoteca es recomendable que las cuotas no superen el 35% de tus ingresos netos. 
  • Historial crediticio. Para obtener mejores hipotecas lo más lógico es que no tengas ninguna otra deuda pendiente, tenerlas no significa que no puedas solicitar hipoteca, pero sí que estudiarán tu perfil más detalladamente. En cambio, si tienes alguna cuota impagada no te van a conceder el préstamo. 

Mercado de hipotecas en España

La compraventa de inmuebles ha recuperado el nivel de antes de la pandemia, aunque la evolución no es lineal ya que cada vez más gente requiere financiación. Exactamente, en junio de 2022 se alcanzaron las 42.767 hipotecas a nivel nacional.
No obstante, los tipos de interés de las hipotecas están subiendo paulatinamente a causa de la tendencia al alza del mercado. El Euríbor, el índice de referencia de las hipotecas variables, alcanzó niveles positivos en abril de 2022. Es por eso que las hipotecas de tipo variable están subiendo considerablemente, con lo cual, la gente opta por solicitar una hipoteca fija.

Así pues, el mercado de hipotecas en España se ha estabilizado estos últimos meses, aunque se prevé un crecimiento moderado y estable. El foco de atención recae en los factores que más influyen, así como los tipos de interés o la inflación. Se puede observar una transición de las hipotecas variables a las de tipo fijo con tal de buscar una mayor estabilidad. 

Legislación hipotecaria en España

Actualmente, las hipotecas en España están reguladas por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Se trata de una Ley que no entró en vigor hasta el 16 de junio de 2019. No obstante, se creó por mandato de la Unión Europea en 2016, con el objetivo de ofrecer una mayor protección al consumidor.
La regulación de los contratos de crédito inmobiliario desempeña un papel fundamental en la estabilidad económica y en la cohesión social, ya que el régimen de concesión de préstamos, ha hecho que muchas familias españolas puedan acceder a la compra de viviendas. 

De este modo, si quieres conseguir una hipoteca, el banco tiene que proporcionarte toda la información sobre el préstamo en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), así como otra información de carácter vinculante para una mayor protección al consumidor.


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